Por Redação O Sul | 16 de outubro de 2017
Quem quer adquirir um imóvel ou um veículo — mesmo sem dinheiro suficiente para isso — pode recorrer a duas opções: consórcio ou empréstimo, que também pode ser via financiamento. A escolha depende de quanto tempo a pessoa pretende esperar e quanto está disposta a pagar para transformar seu sonho em realidade.
Além disso, tanto o empréstimo quanto o financiamento são um contrato entre você e um banco, em que você recebe um valor agora e promete pagar ao banco no futuro, acrescido de juros. O número de parcelas e os juros são combinados logo antes de você assinar o contrato.
O funcionamento do consórcio
O consórcio é uma forma de poupança, investimento e aquisição de bens baseada na união de pessoas físicas e/ou jurídicas.
O consórcio é administrado por uma empresa e, com a carta de crédito liberada, o consorciado pode realizar a compra e continuar pagando as parcelas até a quitação.
A dinâmica do financiamento
O financiamento é uma espécie de compra parcelada, na qual o valor é dividido em um prazo estabelecido por contrato. Nessa modalidade são cobrados juros e taxas.
No financiamento tradicional, quem financia a compra do imóvel ou do veículo é o banco, e a pessoa segue pagando até quitar o valor total da dívida.
Uma das principais vantagens do financiamento é o usufruto imediato do bem assim que o crédito é aprovado e a transação é concluída.
Como o financiamento tem finalidade definida (comprar um imóvel ou veículo), isso diminui muito o risco do banco, que no pior dos casos, terá o bem que você comprou como garantia em caso de não pagamento. Além disso, ao saber a destinação do seu dinheiro, ele terá mais certeza sobre seu perfil de consumo (e assim poderá analisar melhor a sua capacidade de pagar dívidas).
Com isso, os juros para você diminuem muito no financiamento! Dessa forma, quase sempre, o financiamento é a melhor opção (pois apresenta juros mais baixos para você).
As formas de pagamento
Consórcio
Os valores variam de uma administradora para outra porque cada instituição pode fixar um percentual a ser cobrado, e as parcelas são reajustadas segundo critérios estabelecidos no contrato.
Financiamento ou empréstimo
No caso do financiamento, não há como ter certeza de que o banco vai financiar o bem, pois cada instituição tem suas exigências. A maioria requer que o comprador tenha pelo menos 20% do valor do bem desejado. Além disso é preciso considerar as taxas de juros.
Segundo os dados de julho de 2016 do relatório de crédito do Banco Central do Brasil, as taxas de juros médias para financiamento de automóveis e do empréstimo consignado foram:
Aquisição de Veículos (Financiamento): 26%
Crédito pessoal consignado para servidores públicos: 27,3%
Esses são valores médios. Ou seja, como eles variam e são bem próximos, isso não garante que o financiamento seja sempre mais barato que o crédito consignado.
As taxas e os juros cobrados
O consórcio não tem juros, somente a taxa de administração. Elas são menores do que as taxas do financiamento. Normalmente, estão envolvidos:
· Taxa de administração: valor para compensar a prestação do serviço
· Fundo comum: valor para formar um fundo destinado à aquisição do bem
· Fundo de reserva: valor para proteger o funcionamento do grupo
· Seguro: quando contratado, é o valor para garantir o pagamento das parcelas em caso de morte ou desistência do segurado
Já o financiamento e o empréstimo trabalham, além dos juros, com outras taxas. Normalmente, os juros são baseados em 2 tabelas:
· SAC: a amortização ocorre de maneira constante, reduzindo o valor que o banco emprestou. Assim, as prestações tendem a ser decrescentes;
· Tabela Price: as prestações se mantêm constantes e são compostas por juros e uma cota de amortização que se alteram inversamente ao decorrer do financiamento.
As empresas responsáveis
· Consórcio: administradoras de consórcio
· Empréstimo ou financiamento: banco
As vantagens do consórcio
· Não há entrada e nem cobrança de juros
· Grande variedade de opções de prazos e créditos
Os benefícios do financiamento ou empréstimo
· Liberação imediata do valor para a aquisição do bem.
